Bank verbinden: Wie es funktioniert und was mit deinen Daten passiert

Wie die Verbindung technisch funktioniert

Seit der zweiten EU-Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) müssen Banken zugelassenen Drittanbietern eine Schnittstelle bereitstellen. Ein Kontoinformationsdienst darf darüber mit deiner ausdrücklichen Zustimmung Kontostände und Umsätze abrufen. Diese Dienste brauchen eine Zulassung und stehen unter Aufsicht.

1. 1Du wählst deine BankIn der App startest du die Verbindung und wählst deine Bank aus.
2. 2Weiterleitung zur BankDu meldest dich auf der Seite oder in der App deiner Bank an, wie beim Online-Banking, meist mit Freigabe per Banking-App.
3. 3Zustimmung erteilenDie Bank fragt, welche Konten freigegeben werden und für welchen Zeitraum.
4. 4Zurück in die AppAb jetzt kann der Dienst Umsätze und Kontostände der freigegebenen Konten lesen.

Was der Dienst darf und was nicht

• Darf: Kontostand und Umsätze der freigegebenen Konten lesen, also Buchungsdatum, Betrag, Empfänger bzw. Absender und Verwendungszweck.
• Darf nicht: Geld überweisen, Daueraufträge ändern oder deine Zugangsdaten sehen. Dafür bräuchte es einen anderen Dienst und deine gesonderte Freigabe jeder Zahlung.
• Begrenzt: Die Freigabe läuft nach der von der Bank vorgegebenen Dauer ab, meist nach 90 bis 180 Tagen. Danach bestätigst du sie erneut bei der Bank.

Worauf du bei jeder Finanz-App achten solltest

• Zugelassener Dienst: Der Abruf sollte über einen zugelassenen Kontoinformationsdienst laufen, nicht über eine App, die deine PIN speichern will.
• Datenschutzerklärung lesen: Wer bekommt die Umsätze? Werden sie ausgewertet oder für Werbung genutzt?
• Trennen möglich: Es sollte jederzeit einen Weg geben, die Verbindung zu beenden und die Daten zu löschen.
• Nie die PIN in eine fremde Seite tippen: Die Anmeldung gehört auf die Seite oder in die App deiner Bank.

So ist es im Ausgabentracker

Der Ausgabentracker ruft Umsätze über Enable Banking ab, einen nach PSD2 zugelassenen Kontoinformationsdienst aus Finnland. Du verwendest dafür deine eigene App bei Enable Banking; die Details stehen in den Einstellungen unter Bankanbindung.

• Nur lesend: Deine Zugangsdaten zum Online-Banking erhält weder der Ausgabentracker noch Enable Banking in lesbarer Form.
• Abruf: beim Verbinden so weit zurück, wie du einstellst und die Bank erlaubt, danach höchstens zweimal täglich automatisch.
• Du entscheidest: Abgerufene Umsätze werden erst nach deiner Bestätigung als Ausgabe oder Einnahme gebucht. Aus deinen Entscheidungen lernt die App Kategorien je Empfänger.
• KI nur auf Wunsch: Kategorievorschläge per KI sind aus, bis du sie ausdrücklich einschaltest.
• Trennen: beendet die Sitzung und löscht noch nicht gebuchte Umsätze; gebuchte Einträge bleiben.
• Keine Werbung, keine Weitergabe: Die Daten liegen auf dem Server dieser Installation. Alles Weitere steht in der Datenschutzerklärung.

Die Bankanbindung ist ab dem Modell Plus enthalten. Alles andere funktioniert auch ohne: Ausgaben trägst du dann selbst ein oder importierst sie per CSV.

• Umsätze und Kontostände automatisch, nur lesend
• Übernahme mit gelernten Kategorien je Empfänger
• Kontostand-Verlauf aus den abgerufenen Salden

Häufige Fragen

Ist das sicherer als Screen-Scraping? Ja. Beim Screen-Scraping gibt man einer App seine PIN, und die App meldet sich damit selbst an. Bei PSD2-Schnittstellen meldest du dich direkt bei der Bank an, und der Dienst bekommt nur einen begrenzten, lesenden Zugriff.

Was passiert, wenn die Freigabe abläuft? Es kommen keine neuen Umsätze mehr. Bereits abgerufene und gebuchte Einträge bleiben. Du erneuerst die Freigabe, indem du dich wieder bei der Bank anmeldest und zustimmst.

Kann ich nur ein Konto freigeben? Bei den meisten Banken wählst du bei der Zustimmung aus, welche Konten freigegeben werden. Alles andere bleibt für den Dienst unsichtbar.

Was ist, wenn meine Bank fehlt? Dann hilft der CSV-Import. Er funktioniert mit dem Umsatzexport fast jeder Bank.